在伊索寓言的经典故事中，蚂蚁与蚱蜢的形象展示了勤劳与懒惰的对比。为了过冬，蚂蚁整季都在辛勤地储粮，而蚱蜢却疏于劳作，沉溺于玩乐。当寒冬来临，蚂蚁安然度过，而蚱蜢则因缺乏准备而深感悔恨。这个故事深深地揭示了勤劳的重要性。然而，将这个故事映射到现实，我们发现，亚洲的许多人在成长过程中，经常被灌输了要努力工作、认真存钱的理念。然而，一个重要的问题是，我们往往缺乏如何在过程中找到快乐的方法。美国知名对冲基金经理人柏金斯，在他的著作《别把你的钱留到死》中，为这个问题提供了九大建议。他以生动有趣的例子和实用的技巧来引导读者如何在理财和工作的道路上寻找到快乐。这些建议不仅教会我们如何理智地管理财富，还让我们懂得如何在努力创造价值的同时，享受生活的乐趣。在他的笔下，财富管理不再是一个枯燥无味的任务，而是成为了一种享受和愉悦的过程。
一、把正向的人生体验最大化。书中讲述了一段感人至深的故事，关于一对律师夫妻的生死离别。他们事业成功，却面临着丈夫患上癌症的巨大打击。妻子为了陪伴丈夫，毅然决然地辞去了工作，共同度过了人生最后的时光。这段经历让柏金斯深刻地认识到，人们往往只有在面对死亡的时候，才会真正意识到人生的有限性。因此，他提出了一种哲学性的观点：那些尚未遭受苦难的人，往往不会将每一天都当作最后一天来珍惜。然而，我们可以从这对夫妻的故事中汲取智慧，开始思考如何在当下妥善地规划时间和金钱，以便最大程度地丰富我们的人生体验。柏金斯认为，生命本质因上此是，一我段们体可验以的先总确和定。自己想要获得哪些类型的体验，并从中留下难以忘怀的回忆。这些体验让我们的人生更加充实和有意义。
二、尽早投资人生体验。大多数朋友的人生往往会经历三个阶段：求学、工作和退休。其中，许多人会选择将享受生活的重心放在进入社会之前和退休之后。这种规划虽然看似合理，但实际上却意味着将人生最美好的时光都奉献给了工作和储蓄。对于这种安排，柏金斯有着不同的看法。他在书中提出了一种思想实验，要求读者先记录下每一年所经历的所有体验，然后根据自己的主观感受，为每一项活动喜打欢分的。活动给予高分，不喜欢的则给予低分。接着再以一年为单位，将所有体验的分数进行加总，并将每一年的总分绘制成条形图。这样化成图表后，我们可以发现，人生的满足程度是逐年累积的，这是因为记忆股息的存在。
正如作者所说，当我们回忆过去积极的体验时，也可以获得一定的快乐。因此，在长条图中便会出现逐年上升的趋势。柏金斯认为，通过这个思想实验，人们可以理解到尽早投资人生体验的重要性。用财经术语来描述就是，可以拥有记忆股息的长尾效应。这也意味着，如果一辈子都在努力奋斗，到退休后才开始享受人生，即使届时身体仍然健康，但一生累积下来的记忆股息仍然不如那些尽早投资人生体验的朋友。
三、过世前财产归零。看到这里，可能有朋友好奇，如果退休前就开始享受人生是否会拉高晚年贫困的风险？对此，柏金斯提出两个看法。第一，他认为以个体的角度来看，人们赚到的每一块钱都要付出相应的时间与努力。因此，如果在死后留下大笔遗产，除非是真的花不完的巨富，每一分遗产背后都有一种浪费。因此，最理想的状态之下，如果不考虑传承后代，每个人的财产应该在过世那天趋近于零。他提出的第二个看法是，如果一个人在退休前就开始享受人生，那么他可能会失去继续赚钱的动力和机会。因此，他可能会在晚年陷入贫困的境地。但是，如果一个人能够合理规划自己的财务和投资，那么他就可以在退休前积累足够的财富来保障自己的晚年生活。因此，柏金斯认为，人们应该尽可能地规划自己的财务和投资，以确保自己的晚年生活能够得到充分的保障。同时，如果一个人在退休前就开始享受人生，那么他可能会失去继续赚钱的动力和机会。因此，他可能会在晚年陷入贫困的境地。
第二个观点则是揭示了人们对退休生活存在的非理性恐惧。书中引用了实际数据，指出大部分人在为退休储蓄的钱，实际上远远超过了实际需要。美国员工福利研究院的一份报告显示，高资产退休者在离职后20年或至死之前的花费中位数仅占其资产的10%，而低资产退休者在离职后18年的总开销也仅为资产的25%。此外，竟然有高达三成的退休人士在退休后资产不降反增。造成这种情况的原因在于，人们的整体花费往往会随着年龄的增长而逐渐减少。即使是难以估算的医疗费用，如果能够妥善规划好保险项目，也可以有效减轻负担。因此，柏金斯认为，人们一生的财务规划其实比想象中更容易把握。只要能够精打细算，就有更多的余地勇敢消费。这意味着，我们无需再被恐惧所束缚，可以自由地规划自己的人生，追求自己的梦想。
四、年金的作用。如果你希望在临终前尽量将财产归零，以实现工作和休闲之间的完美平衡，那么第一个问题就是估算自己的寿命。然而，由于无法确定自己的寿命长短，因此应该采取适当的措施来规避风险。在这种情况下，人们需要面对两种情况对：于过这早两去种世情和况长，寿柏。金斯的策略更为激进。因此，如果过早去世，这种做法所能带来的体验应该远远超过那些储蓄而者对。于超出预期的长寿，柏金斯认为人们可以转向年金保险，或类似的社保与私保机制来为不确定长度的余生提供基本的现金流保障。
五、在适当时机将财富转移下一代。尽管柏金斯主张在过世前将财产归零，但他的本意并非完全忽视下一代的资源传承。他强调的是，应当在适当的时机以更有智慧的方式传承财产，而不是等到过世后才给下一代留下一笔现金。书中引用了一个真实案例，讲述了一位名叫柯林的妇女。她在离婚后不仅要面对没有赡养费的问题生，活还的要压独力自让抚他养的孩生子活。在49岁那年发生了重大转折。那一年，她的母亲过世，留下一大笔遗产对。于柯林来说，这笔意外之财虽然看似诱人，但此时他已经年近五旬，许多过去迫不得已的选择早已无法重来。可以想象，如果这笔钱在早期就交到柯林手中，他和孩子的命运可能完全不同。类似的情况在美国社会普遍存在。联准会的统计数据显示，美国人民继承遗产的时间点大多落在60岁左右，而这时他们的人生轨迹几乎都已经定型。正因如此，柏金斯认为，如果遗产无论如何都要传承下去，那么应该在子女更需要用钱的时候进行，让金钱发挥最大的效用，甚至能扭转阶级。这样，财富的传承不仅能给下一代带来实际的帮助，而且能让他们在合适的时机将资源发挥出最大的价值。
六、取得储蓄支出的平衡。维持生计需金钱，许多人生的精彩体验也并非廉价，生活的满足感本质上便是理财的平衡艺术。柏金斯主张，每个人需审视自身，寻找适合自己的收支平衡。首先，他建议读者针对健康、金钱与时间这三大要素进行深思，找到自己在不同人生阶段中最合算的交易。
他进一步引入了个人利率这一概念，生动地描绘出随着年龄的增长，人们对于延迟满足的代价会越来越高的现象。面对各种需要花钱的体验，运用个人利率的概念，我们可以深思应该选择即刻支出还是延迟体验，从而找出最优的平衡点。这就像一场人生的棋局，我们需要慎重考虑每一步棋的走法，才能找到最满意的平衡。柏金斯的观点为我们提供了一面镜子，让我们审视自己的生活，从而找到最适合自己的收支平衡。这不仅是一种理财的艺术，更是一种生活的哲学。在金钱与时间之间，我们需要在满足生活的基本需求的同时，也充分体验人生的美好。这需要我们深入理解自己的需求和价值观，用智慧和勇气去寻找最完美的平衡。七、如何规划各种体验。许许多人小时候都曾写下过愿望清单，但是随着年龄的增长，我们会发现这些清单上的项目几乎不可能全部实现。因此，柏金斯建议我们采用一种不同的人生规划方法：以人生的不同阶段来规划我们的人生清单。首先，在纸上画一条线，代表从现在开始到人生的终点。然后，以每五年为一个单位，将这条线分成不同的区段。在每个区段中，填写希望获得的体验。通过这种方式，我们可以明确感受到年龄与体验之间的联系。有些事情可以等到以后再做，但有些体验却等不得。通过这种规划方式，我们可以更好地安排自己的时间，并为实现自己的人生目标而努力奋斗。
八、找出净资产高峰。上文延续上题，探讨了人们无法实现梦想清单的原因在于过于注重先存后享的策略，而忽略了何时提高享乐水平的问题。柏金斯提出了净资产高峰的概念，提醒人们在追求财富的同时也要注重享乐的平衡。他发现，人们最适宜享受生活的年龄段大约在45到60岁之间，因此，人们不仅要在这一时期积累财富，也要适时地用这些财富来享受生活，而不仅仅等到退休之后才开始享乐。
九、在损失最小的时候，承担最大风险我们前面提过，要尽早投资人生体验。这表明，年轻时我们能承受的损失有限，但这恰恰是冒险的最佳筹码。这一原理同样适用于职业规划。柏金斯提醒我们，在做出各种选择时，绝对不能低估不行动所带来的风险。
总的来说，这本书就像是一首美妙的乐章，呼吁人们尽早开启正向体验的旋律，让生活的和谐与满意程度得以不断提升。对于对此深感兴趣的朋友们，我强烈推荐你们一读为快，仔细品味作者所提出的理论的独特之处。